【政策監(jiān)管】銀監(jiān)會最新監(jiān)管精神
01月04日, 2017 | 作者: | 來源:
摘要：銀監(jiān)會最新監(jiān)管精神：涉及房地產融資、地方政府承諾函、債券委外和杠桿、不良資產
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銀監(jiān)會主席在2016年三季度經(jīng)濟金融形勢分析（電視電話）會議上的講話(2016年10月21日) 部分內容略 （二）受內外環(huán)境不利因素影響，銀行業(yè)面臨的風險形勢仍然復雜嚴峻 第一，宏觀經(jīng)濟運行中的挑戰(zhàn)加大了不良貸款防控壓力。新增不良貸款在地域、行業(yè)上擴散蔓延比較明顯，前三季度，商業(yè)銀行新增不良貸款2195億元。企業(yè)逃廢債問題加重，個別地區(qū)信用環(huán)境惡化。從趨勢看，銀行業(yè)資產質量下行壓力仍比較大。三季度末，商業(yè)銀行關注類貸款余額3.48萬億元，同比增長23.6%。 第二，房地產金融資產潛在風險加大。今年以來，房地產貸款加速增長，集中度風險有所上升。9月末，房地產貸款余額25.3萬億元，同比增長25.2%，占人民幣各項貸款的比重為24.3%。若加上其他以房地產為抵押的貸款、房地產上下游企業(yè)貸款、購買房企債券、以及其他投向房地產的表外資產，銀行業(yè)金融機構與房地產相關的金融資產的集中度將更高。與此同時，需高度關注房地產金融中不規(guī)范的加杠桿行為。個人住房貸款方面，挪用信貸資金、“假按揭”、“零首付”、“首付貸”，以及偽造收入證明等違法違規(guī)行為增多，部分銀行對首付資金真實性審查、借款人收入審查等授信管理不夠嚴格。房地產開發(fā)貸款方面，房企融資渠道拓寬、形式隱蔽、復雜性加大，項目資本金真實性甄別難度加大，有的房企違規(guī)使用杠桿資金繞道支付土地出讓金，風險隱患較大。 第三，地方融資平臺潛在信用風險上升。一是銀行業(yè)信用敞口持續(xù)擴大。銀行業(yè)向地方融資平臺提供的貸款、直接持有債券、理財投資、信托融資的總量仍有增加。二是償債壓力增加。部分區(qū)縣級平臺項目盈利能力較差，一些銀行業(yè)金融機構仍在接受地方違規(guī)出具的擔保函。三是出現(xiàn)了多種規(guī)避監(jiān)管的新型融資模式。有的地方繞過融資平臺，借助不規(guī)范的政府和社會資本合作(PPP)、政府購買服務、政府投資基金等方式，以“明股實債”和“股權回購”等模式向銀行融資，一些政府投資基金采取母子基金運作模式，擴大杠桿，導致政府隱性債務規(guī)模持續(xù)增加。 第四，銀行業(yè)投資債券業(yè)務快速增長，杠桿水平較高，風險有所上升。部分銀行在使用表內自營和表外理財資金投向債券市場的過程中，以短期滾動回購的方式擴大投資規(guī)模，不僅存在以短養(yǎng)長的期限錯配問題，也提高了投資組合的杠桿水平，尤其是部分資金通過間接購買結構化資產管理計劃投資債券市場，實際杠桿水平更高。目前債券市場敏感度較高，加上階段性債券違約增多、市場流動性波動等因素，容易引發(fā)市場預期和債券市場價格變化，風險極易傳導至銀行體系。 金融監(jiān)管研究院：通過回購和加長久期為債券提高收益的做法非常普遍，也是目前提高債券投資收益率不二法門。盡管目前通過回購融資購買長久期債券的利差已經(jīng)大幅度縮窄，但仍然存在150BP的空間，加兩倍杠桿就可以提高3個百分點收益率。但對于資產管理人來講核心是流動性可以承受。 第五，流動性風險管理壓力加大。三季度末，同業(yè)負債余額達到31.3萬億元，超出同業(yè)資產8.2萬億元。部分中小銀行負債來源過于依賴同業(yè)等批發(fā)性融資，在金融市場發(fā)生流動性緊張時容易受到?jīng)_擊。銀行負債端競爭不斷加劇，負債管理難度和維護成本呈現(xiàn)上升趨勢。同時，銀行表外業(yè)務和理財?shù)瓤焖侔l(fā)展，部分短期資金對接中長期信貸類資產，存在較大期限錯配。此外，互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下，更多業(yè)務從線下向線上遷移，資金轉移的突發(fā)性和隱蔽性增強。 第六，銀行業(yè)“走出去”的海外合規(guī)難度加大。隨著銀行業(yè)“走出去”步伐不斷加快，我國銀行業(yè)經(jīng)營發(fā)展越來越多地受到國際因素影響，包括反洗錢、反恐融資、反制裁融資等。與此同時，部分銀行自身內控合規(guī)管理未能與快速擴張的海外業(yè)務相匹配，對東道國司法體系及合規(guī)要求掌握不到位，在合規(guī)意識、合規(guī)文化和合規(guī)技術等方面仍有不足。今年已發(fā)生多起中資銀行海外分行相關風險事件。 此外，操作風險也不容忽視。質押貸款業(yè)務中發(fā)現(xiàn)外部人員勾結銀行員工偽造押品，同業(yè)業(yè)務中暴露出違反同業(yè)專營監(jiān)管規(guī)定、票據(jù)中介勾結銀行員工違規(guī)交接票據(jù)、違規(guī)為他行開立同業(yè)賬戶等問題，引發(fā)案件接連發(fā)生。社會非法集資高發(fā)勢頭雖然有所遏制，但涉案數(shù)量和金額仍處于歷史高位。民間投融資中介機構、房地產、網(wǎng)絡借貸(P2P)、農民合作社、私募基金等行業(yè)領域案件持續(xù)高發(fā)，民間投融資中介機構新發(fā)案件金額占比近六成。部分重大案件涉及人數(shù)規(guī)模大、波及省份多、處置周期長，維穩(wěn)形勢嚴峻。 二下一階段重點工作任務 銀行業(yè)系統(tǒng)要堅定信心，鼓足干勁，保持良好工作風貌，繼續(xù)深入貫徹落實黨中央、國務院決策部署，按照“穩(wěn)增長、促發(fā)展、防風險”的總基調，圍繞年初全國銀行業(yè)監(jiān)督管理工作會談確定的目標，強化底線思維，聚焦突出問題，扎實推進各項重點工作，確保高效完成全年任務。 (一）積極支持供給側結構性改革，不斷提升銀行業(yè)服務實體經(jīng)濟質效 要緊密圍繞供給側結構性改革，進一步優(yōu)化銀行業(yè)資金配置，引導金融活水切實流入實體經(jīng)濟部門，有效支持“三去一降一補”，促進經(jīng)濟更有效率、更有質量、更加公平、更可持續(xù)地發(fā)展。 一方面，大力支持國家戰(zhàn)略實施和重大工程建設。加強金融產品和服務創(chuàng)新，持續(xù)做好對“一帶一路”、京津冀協(xié)同發(fā)展、長江經(jīng)濟帶建設、自貿試驗區(qū)改革創(chuàng)新、東北老工業(yè)基地振興等國家重大戰(zhàn)略和《中國制造2025》等重大決策實施的金融服務，主動對接重點領域重大工程項目建設。積極服務企業(yè)“走出去”，支持基礎設施互聯(lián)互通、國際產能合作和經(jīng)貿產業(yè)合作區(qū)建設。 另一方面，大力發(fā)展普惠金融，積極支持小微企業(yè)、“三農”和扶貧。銀行業(yè)金融機構要切實強化政策落實，加大工作力度，確保實現(xiàn)年初確定的小微企業(yè)、涉農和扶貧信貸投放目標。 小微企業(yè)方面，進一步貫徹落實國家支持小微企業(yè)的各項金融服務政策，優(yōu)化貸款流程，在強化風險控制的前提下，適度下放小微企業(yè)貸款審貸權，完善內部盡職免責制度，切實放寬小微企業(yè)信貸不良容忍度，持續(xù)提高小微企業(yè)金融服務的覆蓋面和可獲得性?！叭r”方面，以推進農業(yè)供給側結構性改革、加快轉變農業(yè)發(fā)展方式、促進農村一二三產業(yè)融合發(fā)展、推進新型城鎮(zhèn)化建設為重點，在資源配置上予以傾斜。金融扶貧方面，全面落實扶貧小額信貸包干責任制，重點做好易地扶貧搬遷等金融服務，完善扶貧貸款統(tǒng)計制度，提高金融扶貧精準度。 (二）加強全面風險管理，堅守不發(fā)生系統(tǒng)性區(qū)域性金融風險底線 近期，銀監(jiān)會已發(fā)布《銀行業(yè)金融機構全面風險管理指引》，銀行業(yè)金融機構要嚴格按照有關要求，完善全面風險管理體系，持續(xù)提高風險管理水平。當前，需重點抓好以下幾方面的工作： 一是“有扶有控”，有效化解產能過剩領域信貸風險。按照風險可控、商業(yè)可持續(xù)原則，對經(jīng)營有效益、技術設備先進、產品有競爭力、有市場的產能過剩領域企業(yè)，繼續(xù)給予信貸支持。同時，根據(jù)國務院關于鋼鐵、煤炭行業(yè)化解過剩產能實現(xiàn)脫困發(fā)展的有關意見，對違規(guī)新增產能的企業(yè)停止貸款；對長期虧損、失去清償能力和市場競爭力的企業(yè)，環(huán)保、質量、安全生產、技術等不達標且整改無望的企業(yè)，落后產能和其他不符合產業(yè)政策的產能，堅決壓縮退出相關貸款。 二是嚴控房地產金融業(yè)務風險。要合理控制業(yè)務增速，有效緩釋行業(yè)集中度偏高的風險，強化合規(guī)性管理。一要嚴格執(zhí)行房地產貸款業(yè)務規(guī)制要求和調控政策。按照“因城施策”的原則，嚴格落實差別化住房信貸政策，嚴格執(zhí)行個人住房貸款最低首付比要求、首付資金真實性檢查、償債能力審查、限貸等要求。嚴格執(zhí)行房企資質審查、最低資本金比例、資本金真實性審查等要求，嚴防銀行資金違規(guī)用于購地。二要審慎開展與房地產中介和房企相關的業(yè)務。對發(fā)現(xiàn)存在為購房者提供首付款支持、協(xié)助偽造收入證明等違規(guī)行為的房地產中介，在整改糾正前堅決中止合作。對發(fā)現(xiàn)存在提供“假按揭”、“零首付”等違法違規(guī)行為的房地產開發(fā)企業(yè)，在整改糾正前不得撥付后續(xù)或增加新的授信。三要規(guī)范各類貸款業(yè)務管理。加強對個人消費貸款、個人經(jīng)營性貸款、信用卡透支、房地產開發(fā)上下游企業(yè)貸款等業(yè)務的合規(guī)性和資金流向管理，嚴禁違規(guī)發(fā)放或挪用信貸資金進入房地產領域。四要加強理財資金投資管理。繼續(xù)嚴格執(zhí)行銀行理財資金投資非標資產的比例限制和比照自營貸款管理的要求。繼續(xù)加強對銀行理財資金投資房地產領域的監(jiān)督管理，嚴禁資金違規(guī)進入房地產領域。五要加強房地產信托業(yè)務合規(guī)經(jīng)營。信托公司不得以充當籌資渠道或放款通道等方式，直接或間接為各類機構發(fā)放首付貸等違法違規(guī)行為提供便利。加強信托資金用途和流向監(jiān)控，不得通過產品嵌套等方式規(guī)避監(jiān)管要求。 銀行業(yè)金融機構要圍繞以上五個方面開展自查。監(jiān)管部門將開展專項檢查，對宏觀調控政策落實不力、審慎規(guī)制要求執(zhí)行不到位的，釆取相應的監(jiān)管措施。同時，對于庫存較高的三四線城市，商業(yè)銀行要繼續(xù)加大住房信貸投放力度，合理確定貸款利率，支持居民改善住房條件。 金融監(jiān)管研究院：列出了銀行業(yè)金融機構五項監(jiān)管要求，雖然多數(shù)基于現(xiàn)有監(jiān)管體系，但很多此前比較模糊的細節(jié)上給出了明確答案。 本文因篇幅限制重點解析第三點和第四點內容，第三點講貸款業(yè)務管理，實質上是對資金流向提出更高要求，尤其是房地產開發(fā)商下游企業(yè)貸款資金流向管理，意味著對房地產供應商的融資也會面臨嚴格的合規(guī)審查，因為這類企業(yè)對房地產項目的應收款做融資比如保理，也會涉及到對房地產企業(yè)或項目的風險敞口；而對房地產企業(yè)下游的融資（最典型的就是個人按揭貸款）合規(guī)性更加脆弱，比如此前比較流行的住房尾款融資，雖然綁定了個人信用，但最終資金流向是房地產企業(yè)，房地產企業(yè)拿到這筆銷售尾款資金流向很自然也無法控制，不符合當前政策調控方向。 第五點，嚴格禁止信托公司利用信托計劃作為通道，通過產品嵌套給房地產項目獲企業(yè)提供非標融資，規(guī)避監(jiān)管。 第四點，嚴禁理財資金流入房地產領域，此前筆者寫過一篇分析文章《如何解讀“嚴禁銀行理財資金違規(guī)進入房地產領域”？》；大致邏輯就是此次房地產新政之后，銀行理財?shù)谋O(jiān)管口徑發(fā)生的變化應該核心是要銀行理財參考銀行自營貸款投資來進行監(jiān)管，關于銀行理財資金投向大致的監(jiān)管框架如下： 1、《關于印發(fā)王華慶紀委書記在商業(yè)銀行理財業(yè)務監(jiān)管座談會上講話的通知》銀監(jiān)發(fā)[2011]76號：明確提及：理財資金不得流向于政府融資平臺、“兩高一?！逼髽I(yè)、“鐵公基”和商業(yè)房地產開發(fā)項目等限制性行業(yè)和領域。后來鐵公基投向已經(jīng)放開，但對兩高一剩、地方政府融資平臺、和商業(yè)房地產開發(fā)項目的限制并沒有放松。 但注意，這里的限制并沒有觸及住宅地產開發(fā)項目，也就是此前銀行理財其實可以投資住宅地產開發(fā)項目。但此次地產新政之后會有很大變化。 2、后續(xù)在“兩加強兩遏制”的相關理財監(jiān)管自查和檢查中，只是簡單表述為銀行理財資金不得投資于國家“限控”行業(yè)。這是一個動態(tài)調整的表述。 3、參考銀行信貸資金，銀行理財資金不得用于繳付土地競買保證金、定金及后續(xù)土地出讓價款 4、房地產開發(fā)項目資本金比例：保障性住房和普通商品住房項目20%，其他項目25%。顯然筆者理解銀行理財或自營信貸資金如果用于房地產開發(fā)企業(yè)的項目資本金融資屬于違規(guī)。 5、銀行理財資金用于向土地儲備中心融資；今年2月份財政部 國土資源部 中國人民銀行 銀監(jiān)會 聯(lián)合發(fā)布的《關于規(guī)范土地儲備和資金管理等相關問題的通知》（財綜[2016]4號）明確規(guī)定：各地不得再向銀行業(yè)金融機構舉借土地儲備貸款；從上圖可以看出土地儲備貸款屬于房地產開發(fā)貸款一種。因此銀行理財資金不能用于土地儲備中心融資。 6、銀行理財資金直接或間接參與首付貸，典型的違規(guī)行為 7、銀行理財或其他資管資金參與房地產尾款應收款融資相對比較模糊，因為此類融資模式表明上綁定了個人住房貸款申請者的信用，但實際資金流向多數(shù)被房地產企業(yè)用于下一輪項目開發(fā)的資本金甚至土地保證金等，筆者認為在當前嚴厲的房地產新政實施口徑下合規(guī)風險非常高。 8、不得對房地產企業(yè)發(fā)放流動資金貸款（表內信貸業(yè)務），那么按照理財和自營協(xié)調監(jiān)管的邏輯，銀行理財也不得向房地產企業(yè)發(fā)放流動資金貸款。 9、如果真正嚴格實施上述規(guī)則，仍然需要考慮穿透問題，因為銀行理財或其他資管可以通過金融資產交易中心摘牌或委托貸款等間接形式實現(xiàn)流向房地產領域。 10、對于房地產領域相關的債券或ABS能否投資？這個問題筆者認為只要交易所或者銀行間允許這樣的產品發(fā)售，那么銀行自營或理財就可以投資，不受上述相關政策約束。但在當前政策收緊的情況下，交易所ABS（尤其是房貸尾款ABS）和房地產企業(yè)公司債發(fā)行都會大幅度收緊。 三是嚴防地方政府性債務風險。認真落實新《預算法》和《國務院關于加強地方政府性債務管理的意見》（國發(fā)〔2014〕43號）有關要求，切實強化全口徑風險管理，嚴禁違規(guī)接受地方政府擔保兜底，杜絕繞道新增地方政府或有債務。 金融監(jiān)管研究院：在新《預算法》及43號文之前，地方政府通過融資平臺大量舉債，并對融資平臺的債務進行擔保。根據(jù)《全國政府性債務審計結果（2013年12月30日公告）》，截止2013年6月末，地方政府負有償還責任的債務108859.17億元，地方政府或有債務70049.49億元，其中政府負有擔保責任的債務26655.77億元，政府可能承擔一定救助責任的債務43393.72億元。 從舉借主體看，融資平臺公司、政府部門和機構、經(jīng)費補助事業(yè)單位是政府負有償還責任債務的主要舉借主體，分別舉借40755.54億元、30913.38億元和17761.87億元，融資平臺舉債位居首位。 銀監(jiān)會此次的表態(tài)與之前的表態(tài)保持一致，即：禁止地方政府通過融資平臺舉債，違規(guī)提供擔保增加或有債務。 2016年11月4日，財政部在官網(wǎng)刊發(fā)《依法厘清政府債務范圍，堅決堵住違法舉債渠道——財政部有關負責人就地方政府債務問題答記者問》一文，提出2015年1月1日新修訂的預算法生效之后，融資平臺舉借的債務依法不屬于政府債務。地方國有企業(yè)（包括融資平臺公司）的債務由國有企業(yè)負責償還，地方政府不承擔償還責任。 今年10月，財政部發(fā)文要求各地統(tǒng)計融資平臺公司債務等數(shù)據(jù)并上報，根據(jù)各地財政局下發(fā)的通知內容，此次債務摸底統(tǒng)計口徑具體包括了地方政府及其部門、事業(yè)單位、融資平臺公司等，對問題可能比較多的平臺公司和事業(yè)單位還可派人進行檢查和抽查。區(qū)別于以往的債務摸底統(tǒng)計，除了對存量債務的統(tǒng)計，即從2014年到2016年8月底的債務余額之外，所有涉及政府支出責任的舉債融資行為都要填報數(shù)據(jù)，包括簽協(xié)議，分年度財政撥款、出具承諾函、擔保函等還款保證事項等。 四是加強債券投資管理。一要強化限額管理。各銀行業(yè)金融機構要根據(jù)自身經(jīng)營管理水平，科學確定通過自營投資、理財?shù)缺韮韧馇劳顿Y債券市場的業(yè)務規(guī)模、投資標的和集中度，有效控制風險敞口。二要強化杠桿管理。合理控制債券投資的杠桿比例，穩(wěn)妥開展委外投資業(yè)務，對投資者明示債券投資品種的信用等級和最高杠桿倍數(shù)等關鍵風險信息。三要強化資本管理。嚴格按照穿透原則，根據(jù)底層基礎資產真實狀況確定債券投資的風險權重，對于劣后級投資要賦予更高的風險權重。 金融監(jiān)管研究院：對債券投資需要統(tǒng)一集中授信，這是在9月底發(fā)布的42號文《關于進一步加強信用風險管理的通知》(銀監(jiān)發(fā)【2016】42號)明確，但并沒有要求表內自營債券投資和表外理財債券投資需要統(tǒng)一計算集中度。這里筆者理解也應該是分別計算債券集中度。 這也是高層首次公開肯定銀行委外債券投資的業(yè)務模式，但需要在委外的合同中明確信用的鞥及，最高杠桿比例控制等要素。 對于債券投資在計算風險加權資產的時候風險權重問題，主要差異在于交易賬戶（市場風險+信用風險）和銀行賬戶（信用風險）的差異。對于低風險（評級AA以上）信用債放交易賬戶計算市場風險，可以忽略信用風險。但對于國債、政策性金融債、金融債放銀行賬戶更劃算，因為目前銀行賬戶利率風險暫時不在第一支柱反應。所以對于債券而言穿透底層資產真是確定債券投資風險權重核心是要委外受托管理方或銀行理財發(fā)行銀行提供真實的底層資產對賬單，而不是為計算資本和風險提供一份對賬單，為真實核算收益提供另一份。 磁瓦對劣后級投資賦予更高的風險權重，其實在銀監(jiān)會內部此前討論文件中《關于加強非信貸資產和表外業(yè)務資本監(jiān)管的通知》要求按照1250%風險權重計提資本。顯然對于劣后級債券投資而言，如果按照這樣懲罰性資本計提規(guī)則肯定不劃算。 五是強化流動性風險管理。要加強同業(yè)、理財和投資等業(yè)務管理，摸清資產投向，合理匹配資產負債期限。加強外幣流動性管理。定期開展流動性壓力測試，做好應急預案。加快構建結構合理的優(yōu)質流動性資產儲備，對表內有變現(xiàn)障礙的資產設置限額，積極發(fā)揮流動性互助平臺作用，切實提高流動性風險抵補能力。 金融監(jiān)管研究院：并沒有提出特殊的要求，只是提出一些原則性的要求，同業(yè)、理財業(yè)務目前的監(jiān)管體系都有各自的流動性要求。但理財相對而言要求比較模糊寬松，尤其是開放式，滾動發(fā)售的銀行理財資產池，如果完全獨立運作對流動性管理要求非常高，一旦流動性出現(xiàn)缺口很可能需要自營資金墊付。 六是加強銀行業(yè)“走出去”風險防范。一要加快完善合規(guī)公司治理。董事會要認真評估、完善本行國際化戰(zhàn)略及實施規(guī)劃，嚴格選配合規(guī)管理意識強、經(jīng)驗豐富的機構負責人和合規(guī)人員。二要加快推進合規(guī)機制建設。按照境內外監(jiān)管機構一系列新監(jiān)管規(guī)制和標準的要求，加快完善業(yè)務經(jīng)營管理制度和流程，加強疑點信息篩查等薄弱環(huán)節(jié)技術管控，并對近兩年的業(yè)務逐筆進行回看，查漏補缺。三要做好境外合規(guī)風險事件應對及后續(xù)整改工作。要加強組織領導，制定操作性強的整改計劃，注重整改進展的及時溝通和書面報告，爭取盡早得到認可。四要強化重大信息報送。進一步完善總行與境外機構的信息報送制度，并按季向銀監(jiān)會報送境外合規(guī)事項情況報告。對已被境外監(jiān)管當局釆取監(jiān)管措施或處罰的，要及時報送重大進展。五要加強境外業(yè)務風險管理。特別是當前中資企業(yè)海外并購規(guī)模快速擴大，要積極防范相關融資業(yè)務的國別風險、信用風險和市場風險。 七是嚴防外部風險向銀行業(yè)傳染蔓延。對于網(wǎng)絡借貸，銀行業(yè)金融機構要按照《網(wǎng)絡借貸信息中介機構業(yè)務活動管理暫行辦法》所明確的規(guī)則與標準，切實做好對網(wǎng)貸中介機構客戶資金“第三方存管”的機制安排，將網(wǎng)貸機構的資金與客戶的資金分賬管理、分開存放，確保資金流向符合出借人的真實意愿。對于非法集資和網(wǎng)絡電信詐騙，要加強賬戶管理，在嚴格執(zhí)行大額可疑資金報告制度基礎上，對各類賬戶交易涉嫌非法集資資金異動情況進行分析識別，及時報告涉嫌非法集資線索。要加強員工思想教育和培訓，嚴厲問責涉及非法集資的有關人員，并列入“涉金融失信人員名單”。 當前，面對不良貸款增長較快的形勢，各銀行業(yè)金融機構要進一步加強逾期貸款管理，提高五級分類的準確性。同時，加強押品管理，努力推動簡化押品處置流程；積極拓寬不良資產處置渠道，加強與財稅等部門的溝通，綜合運用核銷、重組、批量轉讓、債轉股、證券化和收益權轉讓等手段，利用各省可增設一家地方資產管理公司的有利條件，加大不良貸款處置核銷力度，配合有關部門加大對惡意逃廢債務行為的打擊力度。 (三）緊扣重點熱點問題，認真落實好重大決策部暑 一是切實推進科創(chuàng)企業(yè)投貸聯(lián)動試點工作。試點工作開展以來，有關各方做了大量卓有成效的工作。下一步，各試點銀行、銀監(jiān)局要加強與試點地區(qū)政府的協(xié)調配合，積極創(chuàng)新，加快推進試點進度，會內相關部門抓緊推進試點銀行設立投資功能子公司的報批工作，明確投貸聯(lián)動試點不設業(yè)務規(guī)模指標。要進一步加強對試點工作的跟蹤、評價、督導和風險管控，總結推廣好的經(jīng)驗做法。同時，實行嚴格的淘汰退出制度，對試點工作推進緩慢、有重大風險隱患的銀行予以淘汰，退出試點。 二是更好地發(fā)揮債權人委員會作用，有效開展企業(yè)金融債務重組。通過近一年的運行，債權人委員會的積極作用日益顯現(xiàn)，債權人委員會機制有利于穩(wěn)定企業(yè)預期，促進區(qū)域經(jīng)濟穩(wěn)定發(fā)展，維護銀行合法權益。當前，要進一步做好債權人委員會相關工作。一方面，債委會各主席行要積極履行職責，建立專門工作團隊，積極協(xié)調地方政府，充分保障債權銀行對重整計劃的知情權、參與權和全程監(jiān)督權，切實避免企業(yè)利用破產重整等方式逃廢債務。另一方面，要以債委會為抓手，按照“一企一策”的方針集體研究增貸、穩(wěn)貸、減貸、重組等措施，確保一致行動，有序開展債務重組、資產保全等相關工作，通過必要的、風險可控的收回再貸、展期續(xù)貸等方式，最大限度地幫助企業(yè)解困。 法詢金融解讀：2016年9月9日，銀監(jiān)會發(fā)布《關于做好銀行業(yè)金融機構債權人委員會有關工作的通知》，要求銀行業(yè)金融機構加強金融債權管理，維護金融秩序。該文件明確了債委會是一個協(xié)商性、自律性和臨時性的組織，按照“市場化、法治化、公平公正”的原則，“一企一策”的方針開展債務重組，要求其依法維護銀行業(yè)金融機構的合法權益，指導企業(yè)債務重組。 在經(jīng)濟下行的背景下，銀行的不良率也在上升，不少企業(yè)因無法償債而破產重組，，但銀行債權的償債率確不高，如江西賽維格破產重組中銀行債權的綜合清償率在25左右。再次背景下，銀監(jiān)會推出債權委員會，除了維持和穩(wěn)定金融秩序之外，還有維護銀行利益的目的。 三是積極推進市場化債轉股相關工作。黨中央、國務院對降杠桿和債轉股工作高度重視，近期已就此做出重大戰(zhàn)略部署。市場化債轉股是降低企業(yè)杠桿率綜合措施的重要一環(huán)，各銀行業(yè)金融機構要認真學習貫徹有關文件要求，積極準備、有效有序推進相關工作。一要堅持市場化、法治化原則。市場化法治化是本次債轉股的突出特征，要堅持轉股對象企業(yè)市場化選擇，轉股資產市場化定價，資金市場化籌集，股權市場化管理和退出，依法依規(guī)開展債轉股工作。二要抓緊制定具體實施方案，先行先試。銀行要充分利用現(xiàn)有符合條件的所屬機構開展試點工作，對確有必要新設子公司的，要積極論證研究，抓緊提出申請。金融資產管理公司和地方資產管理公司等實施機構應充分利用現(xiàn)有條件，積極參與債轉股工作。三要加大政策支持。各級監(jiān)管部門要認真梳理政策措施，加大支持力度，加強對債轉股業(yè)務開展情況的監(jiān)測，及時總結推廣成功案例，同時強化相關風險監(jiān)測防范，確保市場化債轉股依法有序開展。 法詢金融解讀：2016年10月，國務院發(fā)布《關于積極穩(wěn)妥降低企業(yè)杠桿率的意見（國發(fā)〔2016〕54號）》，并一同發(fā)布了《關于市場化銀行債權轉股權的指導意見》，提出要遵循法治化原則、按照市場化方式有序開展銀行債權轉股權，緊密結合深化企業(yè)改革，切實降低企業(yè)杠桿率。 與上一次不同“政策性”債轉股不同，此輪為“市場化”債轉股，所謂“市場化”主要指的是債轉股的價格有市場確定，而非原來的“平價”轉讓。 此前，銀監(jiān)會辦公廳向各省級政府下發(fā)《關于適當調整地方資產管理公司有關政策的函》（銀監(jiān)辦便函〔2016〕1738號），對地方AMC的有關政策進行了調整，允許確有意愿的省級人民政府增設一家地方資產管理公司，并且取消地方AMC不良資產不得對外轉讓的限制。11月初，銀監(jiān)會就公布了陜西、青海、黑龍江、浙江和上海5個地方AMC名單，其中浙江和上海兩地批復的都是第二家地方AMC。銀監(jiān)會的這些舉動，可以看做是國務院文件的具體落實。 四是繼續(xù)采取有力措施緩解“融資難、融資貴”問題。按照國務院部署，銀監(jiān)會于7-9月在全國范圍內開展了民營企業(yè)“融資難、融資貴”問題專項檢查。檢查發(fā)現(xiàn)部分銀行存在信貸計劃執(zhí)行進度緩慢、內部管理體制不健全、無還本續(xù)貸政策落實不到位、產品創(chuàng)新滯后、服務收費不合規(guī)等諸多問題。存在問題的機構要盡快整改，及時上報整改落實情況，其他機構要對照開展自查。各級監(jiān)管部門要繼續(xù)加大督導力度，積極推廣宣傳小微企業(yè)金融服務的正面典型經(jīng)驗，嚴肅問責工作不力、進展滯后的機構。此外，進一步深化“銀稅互動”等合作機制，拓寬“雙基聯(lián)動”“網(wǎng)格服務”等新型服務模式。需要強調的是，對于小微企業(yè)“融資難、融資貴”問題，各銀監(jiān)局、各地銀行業(yè)協(xié)會，要會同銀行主動聯(lián)系政府、企業(yè)和相關部門，具體分析研究，提出解決辦法，能貸的幫助解決，不能貸的說明情況。今年后兩個月要積極推動這項工作，創(chuàng)新方式、方法，明年還要進一步加大工作力度。 五是抓好“兩個加強、兩個遏制”回頭看工作。今年7月，根據(jù)國務院統(tǒng)一部署，銀監(jiān)會黨委全面開展了“兩個加強，兩個遏制”回頭看工作，目前工作進展順利，但是一些地區(qū)和機構仍存在思想上不重視、部署不全面、落實不到位等問題。我在這里再強調幾點： 一要進一步落實好主體責任。主體責任的關鍵在于強化一把手的責任擔當，各銀行業(yè)金融機構和各級監(jiān)管部門要進一步強化責任意識，做到認識到位、部署到位、措施到位、整改到位、督導到位、問責到位，將落實主體責任貫穿于“回頭看”工作始終。 二要進一步深化監(jiān)管檢查。突出對重點風險、重點區(qū)域、重點機構、重點業(yè)務、重點環(huán)節(jié)的檢查，提高現(xiàn)場檢查的精準度。各銀監(jiān)局要結合機構和區(qū)域風險特征，細化“十大行為”檢查要點，做優(yōu)檢查實施，做實查后處理。 三要進一步做好督導?！盎仡^看”工作領導小組辦公室負責按區(qū)域對相關銀監(jiān)局和銀行業(yè)金融機構開展重點督導。會機關各機構監(jiān)管部門根據(jù)本條線風險狀況、自查情況開展督導。銀監(jiān)會各派出機構根據(jù)轄內銀行業(yè)金融機構經(jīng)營管理和自查情況開展督導。各銀行業(yè)金融機構要對分支機構的自查、整改和問責情況開展督導。督導工作要敢于碰硬、敢于較真，抓住典型，以督促查、以督促改。 四要進一步強化整改問責。各銀行業(yè)金融機構要進一步健全問責制度，對屢查屢犯、重大違規(guī)問題要“零容忍”，加大問責處罰力度。加快出臺行政處罰量罰標準，指導行政處罰工作。監(jiān)管問責要“長牙齒”，對機構應查未查、應整改未整改、應處理未處理、應問責未問責等行為嚴格依法依規(guī)處理處罰。此外，要做好“回頭看”的總結和通報工作，表彰先進、鞭策落后。銀監(jiān)會系統(tǒng)要充分運用此次“回頭看”工作成果，在明年的非現(xiàn)場監(jiān)管、監(jiān)管評級、市場準入等監(jiān)管工作中分類指導，因行施策、因地施策，對“回頭看”工作中發(fā)現(xiàn)屢查屢犯、違規(guī)問題嚴重的機構要釆取下調監(jiān)管評級、限制市場準入、加大現(xiàn)場檢查頻率等綜合監(jiān)管措施。 三幾點工作要求 目前到年底只有兩個多月時間，我們面臨的任務十分艱巨。一方面，落實黨中央、國務院決策部署，需要我們盡快在投貸聯(lián)動試點、債權人委員會、市場化債轉股等方面取得積極進展。另一方面，根據(jù)重點工作事項安排，還要在加快不良資產處置、健全理財業(yè)務監(jiān)管制度等方面取得實質性成果。為此，各級監(jiān)管部門要把抓重點任務落實作為下階段工作的重中之重，確保各項任務按期圓滿完成。 一是抓落實，突出“守土有責”。各級監(jiān)管部門一把手要守土有責、堅守崗位，認真履職。對于出國、開會等事務性事項不要求參加的就不要參加，把主要精力集中到抓緊抓實抓好重點工作任務的完成上來，以上率下，一級盯一級，逐級傳遞壓力，層層抓好落實。截至9月底，我會年初確定的115項重點工作還有相當多事項未完成；各銀監(jiān)局按照2016年年中工作會議精神自行制定的下 半年工作計劃共604項，大部分還在推進中。接下來，必須盯牢目標抓進度，突出重點，攻克難點，全力以赴完成各項工作任務。 二是抓作風，突出“持之以恒”。習近平總書記指出：“作風建設永遠在路上，永遠沒有休止符，必須抓常、抓細、抓長，持續(xù)努力、久久為功”。作風建設關系到整個監(jiān)管隊伍的凝聚力和戰(zhàn)斗力，是監(jiān)管效能提升的重要保障。全體監(jiān)管人員務必保持良好的工作風貌，發(fā)揚釘釘子精神，心無旁騖做好各項工作。尤其是當前外界關于金融監(jiān)管體制改革議論和傳言較多，更要安定人心、穩(wěn)定軍心，保持良好的工作狀態(tài)。要進一步增強責任感和使命感，勇于擔當，恪盡職守，沉著應對各類風險變化。 三是抓學習，突出“知行合一”。金融監(jiān)管是一門實踐的藝術，需要把握好防風險與促發(fā)展的平衡、短期與長期的平衡，尤其是在當前形勢日益復雜、不確定性因素增多的背景下，更加不易。只有持續(xù)學習、勤于思考、善于總結，才能不斷提高駕馭復雜情況的能力。當前，“兩學一做”學習教育正處在深入推進的關鍵階段，要突出問題導向，一方面要把黨章黨規(guī)和習近平總書記系列重要講話學深學透，融會貫通、入心入腦，強化黨性觀念，提高黨性修養(yǎng)；另一方面要把“兩學一做”和“尊守嚴”專題教育落到實處、做到位，以學促做、邊學邊改，切實解決存在的突出問題。要結合學習貫徹十八屆六中全會精神，抓好年度民主生活會、專題組織生活會和民主評議黨員工作。堅持圍繞中心、服務大局，把開展學習教育與銀行業(yè)改革發(fā)展和監(jiān)管工作結合起來，切實抓好各項重點工作任務落實，把學習教育的成效真正體現(xiàn)在工作成績上。 四是抓考核，突出“三位一體”。今年要參照國務院大督查的工作方式開展年度考核，規(guī)格要高、標準要明確，做到領導班子考核和政務、工作考核“三位一體”、綜合交賬。考核不是目的，關鍵是通過考核，及時總結好的經(jīng)驗做法、查找存在問題和不足，以此來改進我們的工作，提升監(jiān)管質效。全系統(tǒng)務必高度重視，早做準備、早部署，對今年以來的各項工作進行全面系統(tǒng)的梳理總結，盡早為明年工作做好籌劃。 同志們，臨近歲末年初，希望大家一鼓作氣、真抓實干，做好本職工作，把黨中央、國務院的各項決策部署落實到位，促進銀行業(yè)持續(xù)健康發(fā)展，推動銀行業(yè)改革發(fā)展事業(yè)躍上新臺階！ |